来源：北京商报
作者：北京商报金融调查小组
“连二手交易平台闲鱼都有借钱功能了，果然互联网的尽头是放贷”。消费者刘英（化名）向北京商报记者感叹道。刚参加工作不久的刘英，从大学起便是闲鱼的深度用户，不管是收二手、出闲置，还是找“黄牛”代抢演唱会门票等，都会在这里进行。近日，App内的借钱功能也吸引了他的注意。
最高额度20万元、年化不到4%，还有15天免息，在一众互联网平台提供的借贷服务中，这样的“承诺”颇具吸引力。从2024年中注册运营公司、上线该业务至今，闲鱼在众多扎堆进场助贷的互联网平台中尚属后起之秀。作为国内领先的二手交易平台，闲鱼的场景、客群为其带来了不错的金融展业优势。然而值得注意的是，合规是永恒的主题。在北京商报记者的调查过程中，利率展示不明晰、“断直连”落实不到位、用户不具有自主注销账户的选择权等，仍然是闲鱼借钱存在的隐忧。
利率展示引误解
与大部分互联网平台加码金融的路径相似，闲鱼“借钱”采用纯导流的助贷形式。“借钱”入口位于闲鱼App“我的”板块页面中。
“最高贷款额度20万元，年化利率3.98%起，1000元用1天”“快速申请，通过率高，即刻到账”……除了这样的宣传话术，闲鱼也标明，“贷款由金融机构提供，闲鱼仅提供信息展示”。
闲鱼提供的借钱服务是否真如宣传所称“低至4%”？根据刘英向北京商报记者提供的信息，经确认手机号、上传身份证信息、人脸认证后，系统为他匹配的两家机构分别是新网银行与分期乐，可进行单选或多选。最终，新网银行给予他18.24万元额度，年化利率14.4%。“这个利率水平在之前我体验过的几个平台里倒算是中等，不过未申请前预期是不到4%，还是有些心理落差。”刘英坦言。
北京商报记者也进行了实测。经历了相同流程，记者获批另一家机构4.3万元可用额度，年利率14.18%。
值得注意的是，根据监管要求，金融机构必须在营销过程中以显著、易懂的方式向借款人展示贷款的年化利率，并在贷款合同中明确标注，确保借款人能够充分了解贷款的实际成本。而作为信息展示窗口的助贷平台，这样的规则同样适用。
正如素喜智研高级研究员苏筱芮表示，闲鱼在主页仅展示“最低年化利率”实不符合当下的监管精神，容易引发客户误解，也涉嫌诱导宣传。
进一步体验借款过程，记者同时注意到，填写借款信息后，需一键同意确认“相关借款协议”，其中包含光大银行、宁银消金、浙商银行、苏商银行等多家机构的包括个人征信授权书、借款协议、信息共享授权书、个人授信额度合同等多项协议。
片面宣传低利率、一键同意相关协议、将用户在平台内产生的信息共享给金融机构，事实上也是不少助贷平台的“通病”。尽管如“断直连”等监管要求被三令五申，相关“擦边球”仍是打得火热。
为什么个人信息的采集、传输、共享问题，始终是助贷模式中的“老大难”？苏筱芮解释道，主要是因为互联网贷款领域存在“资金路由”模式，由助贷方对接多个放款方，但每家准入门槛、风控模式均存在差异，因此“资金路由”会根据客户属性、借款要素、地域、渠道等属性，自动匹配出符合借款用户最优质的资金方，从而在减少用户感知的同时提升放款效率，但该模式显然以牺牲用户个人隐私为代价。从目前监管情况来看，持牌金融机构通常承担主要责任，需要强化对合作机构的管理。
开通易注销难
北京商报记者注意到，借钱账户“开通易注销难”，也成为不少用户的投诉点。“在闲鱼App试用期间好奇点开借钱想看看额度，随后觉得自己用不上准备将额度关闭，被告知需要向合作的机构App申请，于是又下载了该合作机构的App，可是点进去并无闲鱼授权相关信息。导致本人现开通了闲鱼借钱和另一合作机构App两个借贷额度且无法注销。”一名消费者如是说道。
正如该投诉人描述的情况，北京商报记者实测发现，闲鱼注销借钱账户，需要前往“我的”—常见问题，再找到关于如何注销的提问，才会出现注销按钮。“闲鱼借钱服务支持在线借款，提前结清无手续费，您将闲鱼借钱服务账户闲置，没用影响也无其他费用，关闭后将不能重新注册闲鱼借钱服务。”相关问题下，闲鱼给出了这样的回复。
然而，即使已经有了“挽留”与“拉扯”，当用户仍要选择关闭服务，也未能如愿。点击“依然注销”按钮，系统提示“该功能暂未开放，需联系对应金融机构客服”。
刘英遇到了相似的情况。在新网银行App与小程序中，他均未查询到该笔通过闲鱼获批的借款记录。根据新网银行客服的解释，双方为合作关系，通过平台办理的业务需要通过平台方查询。
对于注销账号后的个人信息处理问题，刘英从新网银行客服获悉，关闭服务的前提是借款已经结清；若仍选择联系客服注销，新网一侧的用户信息会进行清除，闲鱼内的则需要向对方进一步查询核实。
需要指出的是，《网络安全法》明确要求，网络运营者应当为用户提供账号注销的途径，不得设置不合理条件。相关法规同时规定，所有软件必须为用户提供注销账号的操作。“如果平台在用户点击注销时提示无法完成操作，而是要求用户通过其他渠道来解决，这可能违反了工信部关于用户注销权利的规定。”北京市中闻律师事务所合伙人李亚说道，这种行为可能构成对用户权益的不合理限制。用户有权自主注销账号，平台不应设置不合理的限制或转嫁责任。
在李亚看来，平台在用户注销账户时，应当尽量简化注销流程。在注销前应明确告知用户在注销后其个人信息的处理路径，并提供简洁清晰的注销条件和流程。注销后，用户符合条件并作出申请的情况下，平台应允许其重新注册账户，而不是完全禁止。
对于借钱频道用户注销账户路径设计的合理性、用户信息处理等问题，北京商报记者同样未收到闲鱼方面的解释。
年轻群体增长潜力大
借钱服务在闲鱼App内于2024年7月上线。北京商报记者注意到，如今，闲鱼又更新了“更多第三方借贷产品推荐”，即贷款超市界面。
在这其中，目前展示有6款贷款产品信息，分别是拍拍贷、宜享花、恒小花、信用飞、洋钱罐、众安贷。贷款额度最高为20万元，期限1—24个月不等。有的产品主打“易通过、额度高”，还有的宣传“放款快、息费低”。如拍拍贷等，还为用户提供了免息优惠。
闲鱼为不同借贷产品所提供的支持方式略有差异。用户若选用拍拍贷产品，需在闲鱼平台上先完成身份认证、实名认证等信息核验程序，获批借款额度后，系统提示下载合作方App借钱。若用户选择信用飞、洋钱罐等，则会跳转到相应产品的H5链接中。
回顾闲鱼对于助贷业务的布局路径，低调却也进展“丝滑”。先是2024年5月，成立“杭州闲鱼企业管理咨询有限公司”并注资200万元，作为社区借钱频道运营维护、服务商客户服务对接等运营服务的主体；不久后，借钱频道便上线。时隔半年，贷款超市的开发也意味着闲鱼合作金融机构再次扩围。
毫无疑问，“放贷”这门生意越来越成为众多互联网平台青睐的“财富密码”。不论是电商、外卖，抑或是出行、音乐类App，利用自身流量为金融机构获客，成为变现的一大渠道。对于互联网平台来说，有流量、有消费场景，既能利用金融营销实现收入增长，也可增强用户黏性、提高留存；金融机构则正是瞄准了对方流量优势，弥补自身获客渠道的不足，双方可谓“一拍即合”。
围绕贷款业务展开的导流、助贷或联合贷，已然成为互联网流量平台的标配。而伴随着更多机构“跑步进场”，竞争与“内卷”在所难免。有的平台对待金融业务布局较为高调，提供贷后管理、风险预警等一系列多元化服务，在宣传上也花样频出；更有的将拿牌照做自营作为发展路径。
那么，闲鱼的优势在哪？现在入局晚吗？“推测闲鱼可能想先通过助贷模式试水，了解市场需求和用户反馈并积累相关经验和数据，为后续进一步拓展金融业务奠定基础。”博通咨询首席分析师王蓬博说道。对于闲鱼来说，其优势在于平台知名度、用户规模和活跃度较高，二手交易场景的运营为其积累了丰富的用户数据和信用记录。后续围绕金融布局，适宜且可行的路径还包括针对买家的消费分期服务等。
2024年闲鱼公布的一组数据显示，其日均交易额已突破10亿元。在用户画像上，“95后”是平台上的活跃分子，仅2023年就有3000万“95后”新用户涌入闲鱼。在苏筱芮看来，如今闲鱼吸引的“95后”甚至“00后”大学生用户有了较好增长，此类年轻群体正是贷款业务青睐的精准客群，消费能力可观且具有增长潜力。
不过，不论是平台对于合作机构的选择，还是持牌金融机构对平台的把控，合规是众多试水助贷业务的互联网平台所要面对的永恒主题。2024年7月，中国互联网金融协会发布《关于规范金融机构委托第三方互联网平台开展贷款网络营销活动的倡议》，要求第三方互联网平台建立相应规范，如需要核实金融机构放贷业务资质、不得滥用市场地位等。
另一方面，金融监管总局最新发布的《小额贷款公司监督管理暂行办法》明确，小额贷款公司应当加强对合作机构的名单制管理，建立覆盖各类合作机构的统一准入机制，明确相应标准和程序；及时识别、评估因合作机构违法违规可能导致的风险，督促合作机构落实合规管理、消费者权益保护责任。
“助贷平台不仅仅需要关注个人信息保护，也应当建立健全金融消费者权益保护机制，尤其要审慎向不具备工作能力的学生群体导流及放款。”苏筱芮强调。
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