来源：WEMONEY研究室
作者：林见微
近日，上海华瑞银行因 12 项违规行为被上海金融监管局处以高达680余万元的罚款，成为行业焦点。
作为全国首批、上海首家民营银行，其违规行为贯穿贷款管理、薪酬绩效、信息科技、风险管理、公司治理等核心业务领域，背后究竟是何原因？
此外，值得关注的是，在华瑞银行业绩起伏背后，大力拓展的“联合贷”业务虽带来利润增长，却也引发诸多投诉，其资产质量更是承压前行。
多项核心业务违规拷问银行风控管理
从罚单的详细内容看，华瑞银行的违规行为称得上贯穿全业务链条。
据上海金融监管局“沪金罚决字〔2025〕68号”显示，上海华瑞银行“主要违法违规行为”包括：“绩效薪酬管理不到位、未经核准履行高管职责、向关系人发放信用贷款、贷款五级分类不准确、违规少提减值准备、贷款管理严重违反审慎经营规则、以不正当手段吸收存款、以贷收费、质价不符、大额风险暴露不达标、违规发放车位贷、信息科技运行和系统开发未有效分离”共12项。
不难看出，华瑞银行的贷款管理问题尤为突出，也是“吃”到天价罚单的核心问题所在。
华瑞银行在贷款发放过程中，不仅存在向关系人发放不合规贷款，还存在违规发放车位贷等贷款产品、贷款五级分类不准确和减值准备不足等问题。
违规放贷不仅违背了银行审慎经营的基本规则，还有可能增加银行的信用风险，或会使得银行的资产质量下降。
特别是在“大额风险暴露”方面，说明华瑞银行的风控管理存在一定漏洞。银行未能按规定对大额贷款风险进行有效监控，或导致风险敞口过大，为银行带来的或将是隐性的不良资产风险。
而在质价不符的情况下进行金融产品销售，以贷收费、不正当吸储等行为，则不仅损害消费者权益，还可能降低银行在市场中的竞争力和信任度。
此外，华瑞银行未能实现信息系统运行与开发的有效分离，则说明其信息科技建设也存在疏漏，或使得银行在系统稳定性和数据安全性方面也面临较大风险。
这笔罚单虽金额巨大，但相较于银行暴露的系统性问题，其警示意义更为深远，为银行的健康可持续发展敲响警钟。
业绩波动背后“联合贷”双刃剑效应显现
华瑞银行近年来的业绩波动较大。2022年至2023年，营业收入分别为9.7亿元和14.63亿元；净利润方面，2022年亏损达3.41亿元，2023年则恢复到0.53亿元的盈利水平。
业绩数字的变化背后，既有外部经济环境波动的影响，但也有内部管理和业务策略调整的结果。尤其是2022年净利润亏损、2023年净利润也处于较低水平，显示出银行的经营管理压力。
值得注意的是，根据1月11日，华瑞银行大股东上海均瑶（集团）有限公司公开披露的华瑞银行2024年业绩，2024年，华瑞银行实现净利润2.2亿元，同比增长315%。
这一业绩的反弹背后，原因何在？是什么业务助力华瑞银行净利润“起飞”？
实际上，其净利润的暴增或还是得益于贷款业务，尤其是“联合贷”的推广。华瑞银行通过与携程、得物等平台的合作，在出行金融领域觅得新增长点，并通过加大个贷业务的拓展，推动了利润的大幅增长。
其在2023年报中指出，“‘出行金融’依托股东航旅服务场景，秉持‘数字金融，美好出行’的理念，通过连接航旅生态，服务航旅消费场景，服务于具有成长性的消费群体。陆续与携程、锦江集团、华住集团等开展生态联盟。”
华瑞银行在年报中还进一步指出，“‘出行金融’已逐渐形成以航旅贷为特色产品，持续打磨以‘先用后付’和‘出行贷’为延展的‘1+N’出行金融综合服务体系。”
可以说，正是这种本质上可称之为“联合贷”的贷款产品，让华瑞银行净利润在2023年回正、2024年进一步“飚增”。
其2023年报还披露，华瑞银行实现了消费信贷自营业务0到1的跨越，自营业务基础能力快速搭建；建立以零售客户经理为核心的线下轻退休客群经营模式，通过沪上老字号品牌合作、线下周边社区联动，与超50家社区建立共建关系。
然而，个贷放量背后却暗存隐忧。
据国家金融监管局官网披露，2020年-2022年，上海华瑞银行的投诉量均排在上海银行业中资法人银行投诉量的前三位。从投诉业务类别看主要集中在其他个人消费贷款业务，占比达95%。
2023年度，华瑞银行全渠道则共计接收1206件金融消费者投诉 【下载黑猫投诉客户端】。另据企查查数据显示，2024年内，华瑞银行与借款合同纠纷相关的案件数量达到了2429例，相比2023全年与借款合同纠纷相关的案件数量1419例有明显提升。
截至2025年2月17日，在黑猫投诉平台上关于“华瑞银行”的投诉数量达2814条。其中，“利息过高”“暴力催收”“侵犯隐私”等客诉居高不下。
某种程度上看，华瑞银行的业绩与“联合贷”业务的发展不无关系。尽管银行在短期内因“联合贷”获得利润增长，但面临的潜在不良风险、客诉等隐忧，同样需要高度重视。
如何破局？内控失序与合规短板考验未来发展
华瑞银行近年来面临着一系列内控与合规上的挑战，一定程度上影响了其稳健发展。尤其是在银行的不良贷款率和关注类贷款占比上升态势下，如何解决内控失序问题、补齐合规短板，是对华瑞银行未来发展的考验所在。
与大量用户投诉相对应的，是华瑞银行资产质量的下行压力。根据其2023年报，华瑞银行2022年至2023年的不良贷款率分别为1.86%、1.66%。
虽然不良率有所降低，但其关注类贷款占比却从2022年末的3.39%攀升至5.28%。这一变化表明，银行或在不良贷款控制方面仍存挑战。
与此同时，华瑞银行在贷款业务的结构调整上呈现出一定的失衡现象。2022年至2023年，个人贷款和垫款的规模持续上升，分别约为165.18亿元、258.03亿元，占比从65.78%增长至81.55%。
而同期，其对公贷款则出现收缩，2022年公司贷款为84.93亿元，到2023年下降至57.43亿元，占比由33.82%降至18.15%。
这种变化一定程度上令华瑞银行的资产配置更为集中在零售贷款领域，虽然短期内可能带来业务量的提升，或也难免增加整体的风险敞口。
此外，在同批罚单中，时任上海华瑞银行公司与金融市场业务总部总监张潜，也因“贷款五级分类不准确、违规少提减值准备、贷款管理不到位、以不正当手段吸收存款、大额风险暴露不达标、贷款管理严重违反审慎经营规则”等违法违规行为，被上海金融监管局警告并罚款8万元。
可以说，华瑞银行的内控失序与合规短板，是其一系列违规行为的主要原因所在。从此次天价罚单看，无论是未经核准履行高管职责、贷款审批，还是信息系统的运作，华瑞银行的内控机制或均存纰漏。
而银行未能做到有效的分权与审查，员工的职责落实不到位，进一步导致了合规和风控的紊乱。此外，信息系统的管理不善，有可能令银行在合规和数据准确性方面造成失误。
对于此次罚单，华瑞银行回应称，该处罚针对的是2022年监管驻场综合检查发现的问题，目前已按监管要求基本完成整改。
前事不忘后事之师。对华瑞银行来说，有必要进行大刀阔斧的改革，尤其是要加强合规和内控。只有健全内部管理体系，确保每一环节的责任清晰且可追溯，才能有效避免违规。
而风控体系的加强，尤其是其“联合贷”业务中的风险评估等方面，也要更加精准。
此外，信息技术的建设也值得重视，通过加强信息系统的安全性与稳定性，确保数据的准确性与合规性至关重要。
未来，华瑞银行能否成功重塑管理秩序，在合规的轨道上稳健前行，我们将持续关注。
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